Privathaftpflichtversicherung

Warum ist eine Privathaftpflichtversicherung wichtig?

Ein Thema, das oft vernachlässigt wird, aber sehr wichtig und gar nicht teuer ist, ist die Privathaftpflichtversicherung. Viele Menschen haben nur eine grobe Ahnung, was es damit auf sich hat und weshalb eine solche Versicherung für sie sehr wichtig ist. Aber keine Sorge: nachdem du diesen Beitrag gelesen hast, wirst du bestens über die Privathaftpflicht informiert sein.

Wer unabsichtlich oder fahrlässig jemand anderem einen Schaden zufügt, muss dafür in voller Höhe haften. Das kann bei einer zerbrochenen Brille oder einen zerstörten Smartphone noch verkraftet werden, stellt jedoch eine existenzielle Bedrohung dar, wenn zum Beispiel dein Kind bei Trockenheit versehentlich einen Waldbrand verursachen. 

Die private Haftpflichtversicherung deckt – wie der Name bereits sagt – den privaten Bereich ab. Das umfasst zum Beispiel Schäden an Gegenständen, verlorene Schlüssel oder beschädigtes Parkett in einer Mietwohnung. Aber auch Personenschäden, bei denen die Schadenshöhe je nach Schweregrad schnell in die Millionen gehen kann. Ein Beispiel dafür wär, wenn du über eine rote Ampel gehst und es zu einem Zusammenstoß mit einem Radfahrer kommt, der unglücklich fällt und bleibende Schäden erleidet. So etwas kann den Verursacher in die Privatinsolvenz stürzen. 

Gesetzliche Haftung

Falls du keine Privathaftpflichtversicherung hast und beispielsweise einen Personen- oder Sachschaden verursachst, haftest du möglicherweise mit deinem gesamten Vermögen. Das bedeutet, dass im schlimmsten Fall deine finanzielle Existenz, dein Lebensstandard und alles, was du dir bislang aufgebaut hast, auf dem Spiel steht.

Du solltest daher auf jeden Fall eine private Haftpflichtversicherung abschließen, denn sie ist eine der wichtigsten Versicherungen. Aber warum ist eine Privathaftpflichtversicherung so wichtig? Wenn du jemandem einen Schaden zufügst oder etwas zerstörst, bist du gesetzlich verpflichtet, diesen Schaden zu ersetzen. Geregelt ist im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB), dass du in unbegrenzter Höhe mit deinem gesamten Vermögen und gegebenenfalls lebenslang haftest. Neben dieser allgemeine Haftung nach §823 BGB gibt es noch weitere gesetzliche Grundlagen für eine Haftpflicht wie z.B. das Produkthaftungsgesetz oder das Straßenverkehrsgesetz.

Umfang der Schadensersatzpflicht

Die Schadensersatzpflicht kann Personen-, Sach- und Vermögensschäden umfassen. Insbesondere bei einem Personenschaden kann das in die Millionen gehen. Wie im oben genannten Beispiel: Du verursachst den Sturz eines Radfahrers. Der ist daraufhin querschnittsgelähmt und du hast Lohnausfall, Krankenhauskosten und über Jahrzehnte die monatlichen Pflegekosten zu tragen. Das alles nur wegen eines dummen Missgeschicks, das einer anderen Person geschadet hat. 

Solche existenziellen Risiken deckt die private Haftpflichtversicherung ab und ist daher unverzichtbar. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen von Schäden, die du anderen zufügst. Glücklicherweise ist der Schutz einer Privathaftpflichtversicherung im Vergleich zu den versicherten Leistungen relativ kostengünstig und auch im Vergleich zu anderen Versicherungen sind die Prämien relativ gering: gute Tarife sind bereits ab ca. 50 Euro pro Jahr zu haben. Einen Vergleichsrechner für verschiedene Tarife findest du bei Tarifcheck*.

Was ist überhaupt eine Privathaftpflichtversicherung?

Die Privathaftpflichtversicherung gehört zu den Sachversicherungen und schützt den Versicherungsnehmer vor den finanziellen Folgen, die aus Schäden entstehen können, die er anderen zufügt. Sie übernimmt in der Regel die Kosten für Schadenersatz, Schmerzensgeld und auch eventuell anfallende Gerichts- und Anwaltskosten. Kurz gesagt, handelt es sich bei der Haftpflicht um eine Versicherung, die dich vor Schadensersatzforderungen Dritter schützt, wenn du versehentlich einen Schaden verursacht hast.

Zur Verdeutlichung ein weiteres Beispiel: Stell dir vor, du bist bei einem Freund zu Besuch und stößt aus Versehen eine wertvolle Porzellanvase um. Das Porzellan ist zerbrochen und dein Freund erwartet von dir eine finanzielle Entschädigung für den Schaden. Genau hier kommt die Privathaftpflichtversicherung ins Spiel. Sie übernimmt die anfallenden Kosten, wenn du versehentlich oder fahrlässig etwas beschädigst oder jemandem körperlichen Schaden zufügst.

Haftpflichtversicherungen gibt es für Singles und Paare, die gemeinsam in einem Haushalt leben und sich einen Tarif teilen können. Das gilt auch für Familien, denn in Familientarifen sind minderjährige Kinder automatisch mitversichert. Auch erwachsene Kinder sind je nach den Umständen noch bei ihren Eltern mitversichert – z.B. bis sie Schule und Berufsausbildung abgeschlossen haben. Eine private Haftpflichtversicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber dennoch sollte sie von jedem abgeschlossen werden, besonders da selbst sehr leistungsstarke Tarife monatlich nur so viel kosten wie zwei Tassen Kaffee.

Brauche ich eine Privathaftpflichtversicherung?

Du fragst dich vielleicht, weshalb du eine solche Versicherung überhaupt brauchst. Schließlich achtest du immer auf deine Umgebung und dir passiert nie etwas, oder? Leider können Unfälle immer passieren, auch wenn man noch so vorsichtig ist. Ein Moment der Unachtsamkeit kann genügen und schon hast du einen Schaden verursacht.

Ein wichtiger Aspekt ist nämlich, dass du als Privatperson für Schäden, die du verursachst, haftest. Das ist gesetzlich so festgelegt und bedeutet, dass du für den entstandenen Schaden aus eigener Tasche aufkommen musst, wenn du keine Versicherung hast. Je nachdem, um welche Art von Schaden es sich handelt, können die Kosten sehr hoch sein und dein finanzielles Polster schnell aufbrauchen.

Die Privathaftpflichtversicherung schützt dich nicht nur bei Schäden in deiner Wohnung. Auch außerhalb deiner vier Wände kann schnell ein Schaden passieren, für den du haftbar gemacht werden kannst.

Haftpflichtversicherung bei gemeinsamer Wohnung

Eine Frage, die sich stellt, ist, ob man als Mitbewohnerin oder Mitbewohner eine individuelle oder eine gemeinsame Haftpflichtversicherung benötigt. Grundsätzlich braucht ihr als Paar – egal, ob verheiratet oder nicht – nur einen Haftpflichtvertrag. Ihr könnt aber auch beide eure Verträge weiterlaufen lassen. Beide Optionen haben ihre Vor- und Nachteile. Beim Abschluss einer individuellen Haftpflichtversicherung ist jede Person einzeln abgesichert. Das bedeutet, dass die Versicherungssumme, die Deckung und die Beiträge individuell festgelegt werden können. Eine gemeinsame Haftpflichtversicherung hingegen ist kostengünstiger, da die Beitragshöhe in der Regel deutlich niedriger ist als die Summe der einzelnen Versicherungsbeiträge. Allerdings muss beachtet werden, dass bei Sachschäden untereinander ein gemeinsamer Vertrag nicht leistet, d.h. ihr könnt gegeneinander keine Ansprüche geltend machen.

Haftpflichtversicherung für Familien

Gerade für Familien ist eine Privathaftpflichtversicherung von großer Bedeutung, denn im täglichen Leben passieren gerade Kindern schnell einmal Missgeschicke, sei es beim Spielen im Garten, in der Schule oder bei anderen Aktivitäten. Aber auch Erwachsene sind nicht vor Fehlern gefeit und können unbeabsichtigt Schaden anrichten, z.B. bei einem Fahrradunfall oder durch einen Moment der Unachtsamkeit. Das Besondere an einer Familienhaftpflichtversicherung ist jetzt, dass nicht nur der Versicherungsnehmer, sondern gleich die ganze Familie mit nur einem Vertrag abgesichert ist.

Passiver Rechtsschutz durch Haftpflichtversicherung

Und es gibt auch noch einen weiteren Vorteil: deine Privathaftpflichtversicherung überprüft immer, ob die gegen dich erhobenen Schadensersatzansprüche berechtigt sind. Damit bietet dir die private Haftpflichtversicherung auch eine Art passiven Rechtsschutz.

Welche Risiken deckt die Privathaftpflichtversicherung nicht ab?

Die Privathaftpflichtversicherung ist so wichtig, weil sie die meisten Haftpflichtrisiken bereits abdeckt. Für bestimmte Lebenslagen oder Personengruppen sind jedoch zusätzlichen Haftpflichtversicherungen sinnvoll, z.B.:

• Kfz-Haftpflicht (gesetzlich vorgeschrieben),
• Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung oder
• Tierhalterhaftpflichtversicherung.

Details und Tipps zu diesen besonderen Haftpflichtversicherungen sind verlinkt.

Ein weiterer Punkt, der oft übersehen wird, ist der Versicherungsschutz bei Kindern. Ein typisches Beispiel ist beispielsweise ein Sachschaden beim Fußballspielen: bei einem Schuss geht versehentlich die Scheibe des Nachbarn zu Bruch. Die Kosten für den Austausch der Scheibe und eventuelle Folgeschäden können schnell in die Tausende gehen. Ohne eine Privathaftpflichtversicherung wären die Familie nun verpflichtet, den entstandenen Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen, zumindest, wenn das Kind deliktfähig ist – also mindestens 7 Jahre alt. Kinder unter sieben Jahren als deliktunfähig, das heißt, sie können rechtlich keine Schuld tragen und für entstandene Schäden nicht haftbar gemacht werden. Bei einem unter 7-jährigen zahlt daher eine schlechte Haftpflichtversicherung nicht und der Nachbar bleibt auf dem Schaden sitzen. Sicherlich nicht förderlich für das Nachbarschaftsverhältnis.

In diesem Beitrag erfährst du mehr über Konstellationen, in denen eine leistungsschwache Privathaftpflichtversicherung nicht zahlt. Achte auf diese Punkte, wenn du Haftpflichtversicherungen vergleichst.

Welche Leistungsmerkmale sollte eine sehr gute Privathaftpflichtversicherung erfüllen?

Achte bei der Auswahl einer Privathaftpflichtversicherung insbesondere auf folgende Kriterien, die eine sehr gute Police auszeichnen:

• Hohe Deckungssumme
• Weltweiter Schutz auch bei längeren Auslandsaufenthalten
• Heizöltank mitversichert (1)
• Photovoltaikanlage mitversichert
• Drohnen mitversichert
• Gefälligkeiten mitversichert
• Leihe und Miete mitversichert
• Schlüsselverlust mitversichert
• Deliktunfähige Kinder mitversichert
• Forderungsausfall mitversichert
• Haus- & Grundbesitzerhaftpflicht mitversichert
• Hüten fremder Hunde mitversichert

(1) Falls du deine Immobilie mit Öl heizt, ist die Versicherung deines Heizöltanks wirklich essenziell, da bei austretendem Öl sehr hohe Schäden entstehen können.

Die Haftpflichtversicherung von helden.de* erfüllt diese Kriterien und bietet bei einer Versicherungssumme von 50 Millionen Euro einen Allgefahrenschutz. Die Jahresprämie für die Familienhaftpflichtversicherung beträgt 76 Euro. Falls diese Versicherung von helden.de* interessant für dich ist, nutze bei Vertragsabschluss den Rabattcode R48K5. Damit sparst du dauerhaft 8,3% und zahlst jährlich nur 69,67 Euro.

Wichtige Leistungsmerkmale im Detail

Insbesondere wenn deine Haftpflichtversicherung schon älter ist (z.B. 10 Jahre und älter) solltest du unbedingt die Leistungsmerkmale deiner Versicherung überprüfen und dann ggf. in einen aktuellen Tarif wechseln. Viele heute übliche Leistungen waren früher häufig nicht oder nicht ausreichend abgedeckt.

Versicherungssumme

Eine Privathaftpflichtversicherung sichert dich grundsätzlich gegen Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, die du einer anderen Person versehentlich zufügst. Besonders Personenschäden können sehr teuer werden, wenn du beispielsweise lebenslang für den Unterhalt der geschädigten Person aufkommen musst. Die Versicherungsleistungen werden bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme erbracht, welche möglichst hoch sein sollte (z.B. 50 Millionen Euro).

Forderungsausfalldeckung

Stell dir den umgekehrten Fall vor: jemand schädigt dich und verursacht bei dir einen hohen Sach- oder Personenschaden. Dieser Jemand bzw. seine Privathaftpflichtversicherung ist dann schadensersatzpflichtig. Was aber, wenn es sich herausstellt, dass diese Person keine eigene private Haftpflichtversicherung hat und auch nicht über die finanziellen Mittel verfügt, um für den Schaden aufzukommen? In einem solchen Fall würde deine eigene Privathaftpflichtversicherung einspringen und den Schaden übernehmen, wenn eine Forderungsausfalldeckung mitversichert ist. Da immer noch viel zu viele Menschen in Deutschland keine private Haftpflichtversicherung haben, ist dies ein wirklich wichtiges Leistungsmerkmal. In alten Verträge ist die Forderungsausfalldeckung selten zu finden, in aktuellen Tarifen ist sie weit verbreitet.

Achte also unbedingt auf eine Forderungsausfalldeckung, da ca. 20% der Deutschen keine Privathaftpflichtversicherung besitzen. Kann der Verursacher deine Schäden nicht selbst bezahlen, bleibst du drauf sitzen, wenn deine eigene Haftpflichtversicherung den Forderungsausfall nicht abgesichert.

Verlust fremder beruflich oder privat überlassener Schlüssel

Bist du dir bewusst, wie viel der Austausch einer kompletten Schließanlage in einem Mehrfamilienhaus oder Bürogebäude kostet? Wenn du einen überlassenen Schlüssel verlierst, musst du oder deine private Haftpflichtversicherung, sofern diese Leistung mitversichert ist, für den Austausch der kompletten Schließanlage aufkommen. Achte also darauf, dass deine Privathaftpflichtversicherung diesen Fall abdeckt und die Erstattungshöhe nicht zu niedrig gedeckelt ist. Heute ist der Schlüsselverlust in vielen gute Tarifen mitversichert, das war früher aber nicht so.

Mitversicherung deliktunfähiger Kinder

Wenn du eine Familie und Kinder hast, braucht nicht jedes Familienmitglied eine eigene Privathaftpflichtversicherung. Ein Familientarif sichert alle Familienmitglieder ab. Grundsätzlich sind auch Schäden abgesichert, die deine Kinder verursachen. Es gibt aber in schlechten Tarifen Deckungslücken:

Viele denken, dass Kinder automatisch in der privaten Haftpflichtversicherung der Eltern mitversichert sind. Grundsätzlich ist das in einem Familientarif auch so; zumindest, wenn das Kind alt genug ist: Laut Gesetzgeber sind Kinder unter sieben Jahren bzw. unter zehn Jahren im Straßenverkehr nicht deliktfähig. Stattdessen haftet eine voll defektfähige Aufsichtsperson (in der Regel die Eltern) – aber auch nur, wenn diese ihre Aufsichtspflicht verletzt haben.

Das bedeutet beispielsweise, wenn dein sechsjähriges Kind versehentlich sein Wasserglas umstößt und das Wasser das iPad des Nachbarn zerstört, der Nachbar diesen Schaden selber tragen muss. Allerdings empfindet der Nachbar dies vermutlich als unfair und das gute Nachbarschaftsverhältnis leidet. Wenn deine Privathaftpflichtversicherung allerdings auch deliktunfähige Kinder mitversichert, würde sie den Schaden erstatten.

Leider ist die Leistung für Schäden durch deliktunfähige Personen auch heute noch nicht in allen Tarifen abgesichert. Achte also auf dieses wichtige Leistungsmerkmal.

Mitversicherung von Mietsachschäden

Wenn du als Mieter einer Wohnung einen Schaden am Eigentum des Vermieters verursachst, kommt deine Privathaftpflichtversicherung auch für solche Mietsachschäden auf.

Tipps für deine Privathaftpflichtversicherung

Tipp 1: Leistungsstarken Tarif wählen

Die Beiträge für eine Haftpflichtversicherung sind überschaubar. Dementsprechend kannst du durch eine Optimierung recht wenig einsparen. Jedoch unterscheiden sich die Tarife teilweise deutlich in Bezug auf den Leistungsumfang. Zahle lieber 10 Euro mehr im Jahr für einen leistungsstarken Tarif mit hohen Deckungssummen und Zusatzleistungen als am falschen Ende zu sparen.

Tipp 2: Kleinere Schäden selber zahlen

Bei kleineren Schäden von weniger als z.B. 200 Euro solltest du abwägen, ob du diese über die Haftpflichtversicherung regulieren lässt oder selbst bezahlst. Schon bei zwei oder mehr gemeldeten Haftpflichtschäden besteht die Gefahr, dass dich eine Gesellschaft kündigt. Da Schadensfälle bei einem Antrag für eine neue Versicherung angegeben werden müssen und diese auch ggf. in der Wagnisdatei der Versicherungswirtschaft HIS zentral gespeichert sind, kann es schwierig werden, einen neuen Haftpflichtschutz zu bekommen.

Tipp 3: Keine Angst vor einer Selbstbeteiligung

Da es häufig sinnvoll ist, kleine Schäden nicht der Haftpflichtversicherung zu melden, spricht nichts gegen einen Tarif mit einer moderaten Selbstbeteiligung von z.B. 150 Euro. Mit einem Eigenanteil kannst du bei der Versicherungsprämie ein paar Euro im Jahr sparen und bist trotzdem gegen größere und vor allem existenzbedrohende Schäden geschützt.

Tipp 4: Haftpflichtversicherung von der Steuer absetzen

Deine Privathaftpflichtversicherung kannst du als Sonderausgaben bei der Steuererklärung angeben. Viele erreichen die Höchstgrenze beim Vorsorgeaufwand jedoch bereits durch die Beiträge zur Krankenversicherung, sodass sich die Haftpflichtversicherung nicht mehr steuermindernd auswirkt.

Tipp 5: Regelmäßig in einen aktuellen Tarif wechseln

Über die letzten Jahre haben sich die Bedingungswerke der Privathaftpflichtversicherungen stetig verbessert. Neue Tarife bieten höhere Deckungssummen und sichern mehr Risiken ab (z.B. Leihe, Forderungsausfall, Auslandsaufenthalt und deliktunfähige Kinder). Insbesondere wenn dein Vertrag 10 Jahre und älter ist, wirst du sicherlich einen deutlich leistungsstärkeren Tarif finden. 

Hier nochmal der Tipp: schau die den sehr leistungsstarken Tarif von helden.de* an: darin sind Photovoltaikanlage, Drohnen, Gefälligkeiten, Leihe, deliktunfähige Kinder, Haus- & Grundbesitzerhaftpflicht und vieles mehr bereits mitversichert.

Fazit

Abschließend möchte ich noch betonen, dass eine Privathaftpflichtversicherung nicht nur sinnvoll, sondern absolut notwendig ist. Auch vermeintlich kleine Unfälle können große finanzielle Folgen haben, wenn kein Versicherungsschutz besteht. Investiere daher lieber in eine vernünftige Versicherung und schütze dich und deine Familie vor eventuellen Schäden. Mit einer Familienhaftpflichtversicherung ist nicht nur der Versicherungsnehmer geschützt, sondern gleich die gesamte Familie. Leistungsstarke Tarife zahlen auch bei deliktunfähigen Kindern. 

Und das Beste nochmal zum Schluss: eine gute Privathaftpflichtversicherung ist gar nicht teuer!

Falls die oben erwähnte Premium-Privathaftpflichtversicherung von helden.de* nichts für dich ist, kannst du dir mit dem Vergleichsrechner von Tarifcheck* einen breiteren Überblick über verschiedene Privathaftpflichttarife verschaffen.