Private Rentenversicherung

Ist eine private Rentenversicherung bzw. eine Sofortrente sinnvoll?

Es gibt viele verschiedene Varianten und Konstruktionen von privaten Rentenversicherungen. Einige davon können in Einzelfällen durchaus interessant sein. Dazu erfährst du im Laufe dieses Beitrages mehr.

Aber um es vorweg zu nehmen: Eine private Rentenversicherung ist in den meisten Fällen keine geeignete Versicherung. Sie kombiniert ähnlich wie eine Kapitallebensversicherung einen Vermögensaufbau mit einem Todesfallschutz. Die Renditen privater Rentenversicherungen sind meistens überschaubar und der Todesfallschutz in der Regel relativ gering.

Wenn du Vermögensaufbau und Todesfallschutz trennst, sparst du in der Regel Beiträge, erzielst eine höhere Rendite und bist flexibler. Eine sinnvolle Absicherung ist beispielsweise ein breitgestreuter weltweit anlegender ETF-Fonds zum Vermögensaufbau und eine Risikolebensversicherung als Todesfallschutz.

Es gibt jedoch einen Anwendungsfall, in dem der Abschluss einer private Rentenversicherung sinnvoll sein kann: die sogenannte Sofortrente.

Bei der Sofortrente zahlst du einmalig einen (hohen) Geldbetrag in eine Rentenversicherung ein und erhält im Gegenzug eine lebenslange monatliche Rente. Wenn du kurz vor der Rente stehst oder schon im Rentenalter bist und dich bester Gesundheit erfreust, kannst du mit einer lebenslangen Sofortrente ggf. eine gute Rendite erzielen und deine monatlich zur Verfügung stehende Rente deutlich aufbessern. Die Versicherung trägt quasi das Risiko, dass du sehr alt wirst. Mehr zum Thema Sofortrente erfährst du in der zweiten Hälfte des Beitrages.

Private Rentenversicherung als Altersvorsorge?

Die Vorsorge fürs Alter betrifft uns alle, wird aber oft vernachlässigt. Die gesetzliche Rente allein reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Deshalb ist es wichtig, frühzeitig für die Zukunft vorzusorgen. In diesem Beitrag werden wir beleuchten, ob eine private Rentenversicherung sinnvoll für die Altersvorsorge ist oder welche Alternativen besser geeignet sind.

Eine private Rentenversicherung ist eine Form der Altersvorsorge, bei der du während deiner Berufstätigkeit regelmäßige Beiträge zahlst und im Gegenzug im Alter eine lebenslange Rente erhältst. Der entscheidende Unterschied zur gesetzlichen Rente ist, dass du bei einer privaten Rentenversicherung selbst für deine Altersvorsorge verantwortlich bist und nicht auf das staatliche Rentensystem angewiesen bist.

Das Prinzip einer privaten Rentenversicherung ist einfach: Du zahlst über einen bestimmten Zeitraum regelmäßige Beiträge in die Versicherung ein, meistens monatlich, manchmal auch jährlich. Mit diesen Beiträgen wird Kapital angespart, das dann im Alter in eine lebenslange Rente umgewandelt wird. Je nach Vertrag und Anbieter hast du verschiedene Möglichkeiten, wie du deine Beiträge anlegen kannst. Das kann zum Beispiel in Form von Fondsanlagen, Aktien oder festverzinslichen Wertpapieren geschehen.

Vor- und Nachteile einer privaten Rentenversicherung

Auch wenn eine private Rentenversicherung für viele Menschen nicht empfehlenswert ist, bietet sie dennoch auch Vorteile: Du sorgst aktiv und zusätzlich für deine finanzielle Absicherung im Alter vor und bist nicht allein auf staatliche Leistungen angewiesen. Zudem hast du bei einer privaten Rentenversicherung häufig die Möglichkeit, auf Veränderungen in deinem Leben zu reagieren. So kannst du zum Beispiel die Höhe deiner Beiträge anpassen oder auch einmalige Einzahlungen leisten, um deine Rente zu erhöhen. Eine private Rentenversicherung bietet also  Sicherheit und eine gewisse Flexibilität, die bei einer gesetzlichen Rente nicht gegeben ist. Der größte Vorteil einer privaten Rentenversicherung ist jedoch, dass du das „Risiko“, dass du lange lebst, auf eine Versicherung übertragen kannst, indem du einen Vertrag abschließt, der unabhängig vom vorhandenen Restkapital bis an dein Lebensende zahlt.

Es gibt jedoch auch einige Nachteile, die du bei einer privaten Rentenversicherung beachten solltest. Zum einen sind die Kosten für die Versicherung in der Regel höher als bei anderen Formen der Altersvorsorge. Das liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaft für ihre Dienstleistung eine nicht unerhebliche Gebühr verlangt. Zudem sind die Renditen bei einer privaten Rentenversicherung oft niedriger als bei anderen Anlageformen, da ein Teil des Beitrags für die Verwaltungskosten verwendet wird. Außerdem ist eine private Rentenversicherung häufig weniger flexibel als z.B. ein ETF-Fondssparplan und eine Anpassung an geänderte Lebensumstände daher schwieriger. Wenn du lieber eigenständig für das Alter vorsorgen möchtest, findest du weitere Informationen und Tipps auf der Webseite geldanlage-optimieren.com.

Formen der privaten Rentenversicherung

Es gibt verschiedene Formen der privaten Rentenversicherung, die du in Erwägung ziehen kannst. Eine Möglichkeit ist die klassische Rentenversicherung, bei der du eine garantierte Rente erhältst. Diese Form der Rentenversicherung eignet sich, wenn du auf Nummer sicher gehen möchtest und bereits beim Abschluss wissen willst, welche Rente dir später mindestens ausgezahlt wird. Diese Art der Rentenversicherung bietet dir durch eine sehr sicherheitsorientierte Anlage der Kundengelder zwar Planungssicherheit und Kapitalgarantie, aber die maximal garantierte Rendite liegt momentan bei nur mickrigen 0,25 % (2025 soll der Höchstrechnungszins auf 1 Prozent erhöht werden). 

Eine andere Möglichkeit ist die fondsgebundene Rentenversicherung, bei der du die Rendite durch Anlagen in Fonds erhöhen kannst. Diese Form der Rentenversicherung ist ggf. attraktiv, wenn du bereit bist, Risiken einzugehen und langfristig eine höhere Rendite erzielen möchtest. Bei einer solchen fondsgebundenen Rentenversicherung gibt es keine Garantien, aber du bzw. der Versicherer hat die Möglichkeit, z.B. in kostengünstige und renditenstarke Aktien-ETFs zu investieren. Eine fondsgebundene Rentenversicherung kann damit für Menschen interessant sein, die Sorge haben, nicht die Disziplin aufzubringen, langfristig eigenverantwortlich mit EFTs Vermögen aufzubauen. Eventuell ist die fonds­gebundene Rentenversicherung von myPension* interessant für dich.

Abschließend möchte ich dir noch einige Tipps mit auf den Weg geben, wenn es um die private Rentenversicherung geht. Informiere dich ausführlich über die verschiedenen Rentenkonstruktionen, Anbieter, Leistungen und Kosten. Vergleiche die Angebote und achte auf Transparenz.

Die Statistik der durchschnittlichen Rente nach 45 Beitragsjahren in der gesetzlichen Rentenversicherung zeigt, dass eine zusätzliche private Altersvorsorge sinnvoll und notwendig ist. Es gibt allerdings deutlich attraktivere Formen als eine private Rentenversicherung.

Sinnvolle Alternativen zur privaten Rentenversicherung

Auch wenn die private Rentenversicherung im direkten Preis-/ Leistungsvergleich besser abschneidet als die Kapitallebensversicherung, ist sie dennoch in den meisten Fällen nicht empfehlenswert, da hohe Kosten die Rendite schmälern und die Produkte relativ unflexibel sind. In vielen Fällen ist es sinnvoller, mit einer Fondsanlage oder noch besser mit einen ETF-Sparplan für das Alter vorzusorgen. Das ist eine kostengünstige und sehr flexible Variante, die sich auch mit mit einer betrieblichen Altersvorsorge kombinieren lässt. Die Stiftung Warentest hat für die Altersvorsorge und die langfristige Vermögensbildung mit der „Pantoffel-Portfolio“ eine einfach umzusetzende Strategie entwickelt, die Aktien (ETFs) und Zinsanlagen (Tagesgeld) kombiniert. Weitere Informationen, Details und Tipps zu ETFs, Tagesgeld und anderen Finanzanlagen findest du auf der Seite geldanlage-optimieren.com.

Sofortrente

Eine besondere Form der privaten Rentenversicherung ist jedoch in manchen Fällen attraktiv: die Sofortrente.

Was ist eine Sofortrente?

Eine Sofortrente ist eine Form der Altersvorsorge, bei der man sein Geld nicht über einen langen Zeitraum in eine Versicherung einzahlt und bis zum Rentenalter Beiträge leistet, sondern stattdessen einen größeren Betrag einmalig zahlt und im Gegenzug dafür eine lebenslange, monatliche Rente erhält. Anders als bei vielen anderen Möglichkeiten der Altersvorsorge, wie beispielsweise der klassischen privaten Rentenversicherung, erhält man die Auszahlung hier sofort und wird somit umgehend monatlich finanziell unterstützt.

Welche Vorteile bietet die Sofortrente?

Eine der größten Vorteile der Sofortrente ist die Gewissheit, dass du ab dem ersten Tag deines Ruhestandes über eine regelmäßige zusätzliche Einkommensquelle verfügst. Du musst dich nicht länger um die Anlage deines Geldes oder die Wahl der richtigen Kapitalanlagen kümmern. Dies ist vor allem für diejenigen interessant, die keine besonderen Kenntnisse in Sachen Finanzen und Investments haben oder sich nicht länger mit den Schwankungen des Aktienmarktes auseinandersetzen möchten. Du musst dir auch keine Gedanken machen, wie lang das Kapital reicht, denn die Sofortrente wird bis an dein Lebensende gezahlt.

Des Weiteren ist eine Sofortrente eine gute Möglichkeit, um die Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung zu ergänzen. Gerade in Zeiten sinkender Rentenniveaus und unsicherer Aussichten in Bezug auf die demografische Entwicklung kann eine Sofortrente eine gute Altersvorsorgelösung sein. Du kannst dir eine zusätzliche finanzielle Absicherung schaffen und somit deinen Lebensstandard auch im Ruhestand aufrechterhalten.

Welche Arten von Sofortrenten gibt es?

Bei der Sofortrente gibt es verschiedene Optionen, zwischen denen du wählen kannst. Die klassische Variante ist die lebenslange Sofortrente. Hier zahlst du einmalig einen größeren Betrag ein und erhältst dann monatliche Auszahlungen, die lebenslang garantiert sind. Diese Art der Sofortrente bietet dir eine hohe Sicherheit und Stabilität, da du dir sicher sein kannst, dass du dein Geld so lange bekommst, wie du lebst.

Eine andere Möglichkeit ist die zeitlich begrenzte Sofortrente. Hier bestimmst du im Voraus, wie lange du Rentenzahlungen erhalten möchtest. Bei dieser Variante erhältst du zwar nicht die Garantie einer lebenslangen Rente, aber du kannst deinen Ruhestand flexibler planen und beispielsweise deine finanzielle Absicherung bis zu einem bestimmten Alter sicherstellen. In der Regel ist aber eine lebenslange Rente zu bevorzugen.

Worauf solltest du bei der Wahl einer Sofortrente achten?

Bei der Auswahl einer Sofortrente gibt es einige Punkte, auf die du achten solltest. Erstens solltest du dich über die finanzielle Stabilität und Seriosität des Anbieters informieren. Schließlich möchtest du sicher sein, dass dein Geld gut und sicher angelegt ist und du deine Rentenzahlungen auch wirklich erhältst.

Des Weiteren solltest du die Höhe der Rentenzahlungen von verschiedenen Angeboten vergleichen. Wie viel Geld bekommst du monatlich? Sorgt diese Summe für eine ausreichende Absicherung im Alter?

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Transparenz der Kosten. Prüfe daher, welche Gebühren bei der Einzahlung und Auszahlung anfallen und inwiefern diese die Rentenhöhe beeinflussen. Achte besonders auf versteckte Kosten, die deine Rente schmälern könnten.

Fazit

Eine Sofortrente ist eine interessante Variante der privaten Rentenversicherung und kann im Einzelfall eine gute Option für deine finanzielle Zukunft sein. Mit einer Sofortrente erhältst du sofort eine finanzielle Absicherung im Ruhestand und musst dich nicht länger um die Anlage deines Geldes kümmern. Sie bietet dir Sicherheit und Stabilität in einer Zeit, in der du dich vielleicht mit mehr mir dem Thema Geldanlage intensiv auseinandersetzen möchtest. Beachte bei der Wahl einer Sofortrente jedoch die Finanzkraft des Anbieters, die Höhe der Rentenzahlungen und die Transparenz der Kosten. Prüfe auch, ob eine Sofortrente wirklich die beste Option für dich ist oder ob vielleicht andere Alternativen der Altersvorsorge besser zu dir passen.