Eine Kapitallebensversicherung (auch „kapitalbildende Lebensversicherung“ genannt) ist eine finanzielle Absicherung der Angehörigen für den Todesfall, aber auch eine Möglichkeit, um für das Alter vorzusorgen. Läuft der Vertrag schon länger, hat sich durch regelmäßige Einzahlungen und Zinsen wahrscheinlich ein stattliches Kapital angesammelt. Das Kapital ist jedoch gebunden und wird erst zum Ablauf der Versicherung ausgezahlt. Daher stehen einige Versicherungskunden vor der Frage, ob es möglich ist, ihre Lebensversicherung zu beleihen, um kurzfristig an Geld zu kommen. In diesem Blogbeitrag werden wir uns anschauen, was es bedeutet, eine Lebensversicherung zu beleihen, wie dieser Prozess abläuft und welche Vor- und Nachteile damit verbunden sind.
Was bedeutet es, eine Lebensversicherung zu beleihen?
Eine Lebensversicherung zu beleihen bedeutet, dass man als Versicherungsnehmer einen Kredit auf das Versicherungsguthaben aufnimmt. Das heißt, du setzt die Lebensversicherung als Sicherheit ein, um einen Kredit von einer Bank oder dem Versicherer zu erhalten. Hierbei erhältst du einen bestimmten Betrag, der auf Grundlage des Rückkaufwerts der Lebensversicherung berechnet wird. Dieser Vorgang wird häufig auch als „Verpfändung“ oder „Beleihung“ bezeichnet. Da die Beleihung ein Versicherungsguthaben voraussetzt ist sie nur bei Kapitallebensversicherungen möglich, aber nicht bei Risikolebensversicherungen.
Wie funktioniert die Beleihung einer Lebensversicherung?
Um eine Lebensversicherung zu beleihen, benötigst du eine schriftliche Vereinbarung zwischen dir als Versicherungsnehmer und dem Versicherungsunternehmen bzw. der Bank. In diesem Zusammenhang wird auch von „Policendarlehen“ gesprochen. In dieser Vereinbarung wird festgehalten, wie hoch der Kreditbetrag ist, zu welchen Konditionen er gewährt wird und wie die Tilgung erfolgt. Der Rückkaufswert der Lebensversicherung wird in der Regel als Sicherheit für den Kredit hinterlegt. Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann, wird die Versicherung ausgezahlt und der Kredit damit beglichen.
Voraussetzung für die Beleihung einer Lebensversicherung ist in der Regel, dass es sich nicht um einen geförderten Vertrag (z.B. Riester-Rente) handelt. Außerdem müssen Rückkaufswert und Kreditsumme eine gewisse Mindestsumme übersteigen; es dürfte schwierig werden, einen Anbieter für ein Policendarlehen über weniger als 1.000 Euro zu finden.
Die Konditionen für das Policendarlehen hängen von verschiedenen Faktoren ab; insbesondere Anbieter, Darlehenshöhe und Laufzeit.
Welche Vorteile hat die Beleihung einer Lebensversicherung?
Die Beleihung einer Lebensversicherung kann einige Vorteile mit sich bringen. Zum einen bietet sie die Möglichkeit, kurzfristig an Geld zu kommen, ohne die Lebensversicherung kündigen oder den Vertrag vorzeitig beenden zu müssen. Du kannst also weiterhin von den Leistungen der Lebensversicherung profitieren und die Absicherung für den Todes- oder Erlebensfall aufrechterhalten. Des Weiteren sind die Zinsen für einen Kredit auf Basis einer Lebensversicherungsbeleihung in der Regel niedriger als bei anderen Kreditformen, da die Versicherung als Sicherheit dient. Zudem ist die Rückzahlung des Kredits je nach Anbieter flexibel gestaltbar, sodass du die Tilgungsraten individuell an die eigenen finanziellen Möglichkeiten anpassen kannst.
Welche Nachteile hat die Beleihung einer Lebensversicherung?
Natürlich bringt die Beleihung einer Lebensversicherung auch Nachteile mit sich. Ein großer Nachteil ist, dass der Wert der Versicherung sinkt, wenn man eine Beleihung vornimmt. Das liegt daran, dass die Kosten der Beleihung vom Wert abgezogen werden. Dadurch reduziert sich das Kapital, das im Todes- oder Erlebensfall ausgezahlt wird. Zudem solltest du bedenken, dass du bei einer Beleihung Zinsen für den Kredit zahlen musst. Je nach Höhe des Kredits und Laufzeit können diese Kosten beträchtlich sein.
Zudem ist die Beleihung oft an bestimmte Bedingungen geknüpft, wie beispielsweise Mindestlaufzeiten oder Mindestsummen. Ein weiterer Nachteil ist, dass du neben den Zinsen für den Kredit auch weiterhin die Prämien für die Lebensversicherung bezahlen musst. Die Kreditrate führt also zu einer zusätzlichen finanziellen Belastung. In der Regel übersteigen die Kreditkosten die Rendite der Lebensversicherung; zumal nur ein Teil deiner Prämie in den Sparanteil fließt. Unter Renditegesichtpunkten ist ein Policendarlehen daher ein schlechtes Geschäft.
Worauf sollte man bei einer Beleihung einer Lebensversicherung achten?
Wer eine Lebensversicherung beleihen möchte, sollte einige wichtige Punkte beachten. Zunächst solltest du dich genau über die Bedingungen informieren, die mit der Beleihung verbunden sind. Das betrifft sowohl die Konditionen des Kredits als auch die möglichen Auswirkungen auf den Rückkaufswert und die Versicherungsleistungen. Es kann hilfreich sein, hierbei auch professionelle Beratung von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder Finanzberater in Anspruch zu nehmen. Zudem solltest du dir bewusst sein, dass eine Beleihung – wie jeder Kredit – eine ggf. langfristige finanzielle Verpflichtung mit sich bringt und dies bei deiner finanziellen Planung berücksichtigen. Es ist auch sinnvoll zu überlegen, ob es Alternativen gibt, um kurzfristig an Geld zu kommen, beispielsweise durch den Verkauf von Wertpapieren oder anderen Vermögenswerten.
Fazit
Die Beleihung kann eine Möglichkeit sein, um kurzfristig an Geld zu kommen, ohne die Kapitallebensversicherung kündigen oder den Vertrag verkaufen zu müssen. Bei einem Policendarlehen dient die Lebensversicherung als Sicherheit für den Kredit. Allerdings muss man beachten, dass der Rückkaufswert der Versicherung sinkt und man Zinsen für den Kredit zahlen muss. Zudem ist die Beleihung oft an bestimmte Bedingungen geknüpft. Es ist daher ratsam, sich genau über die Bedingungen zu informieren und ggf. professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen.
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