Kompetente Beratung zu Versicherungen

zuletzt aktualisiert:

Wo erhalte ich eine kompetente Beratung zu Versicherungen?

Versicherungen sind ein wichtiger Bestandteil unserer finanziellen Planung und bieten Schutz vor unerwarteten Risiken und finanziellen Verlusten. Doch die Vielfalt der versicherbaren Risiken und die zahlreichen Versicherungsprodukte können schnell überwältigend sein. Der Beitrag „Versicherungen: essenziell, sinnvoll oder überflüssig?“ gibt eine Orientierung und schafft einen Überblick, welche Versicherungen wichtig und welche eher unwichtig sind.

Um sicherzustellen, dass du die richtige Versicherung für deine individuellen Bedürfnisse und Ziele auswählst, ist eine unabhängige Informationsquelle wie die Webseite versicherung-optimieren.com wertvoll und auch eine kompetente Beratung kann bei einigen komplexen Versicherungsprodukten sinnvoll sein. Doch wer berät dich kompetent und unabhängig?

Eine kompetente Beratung zu Versicherungen basiert auf Fachwissen und Erfahrung. Suche dir einen Experten, der über ein tiefes Verständnis der Versicherungsbranche und ihrer Produkte verfügen. Ein guter Berater kann dir dabei helfen, deine individuellen Risiken zu identifizieren und maßgeschneiderte Versicherungspolicen auszuwählen.

kompetente Beratung zu Versicherungen: Versicherungsvertreter, Versicherungsmakler und Versicherungsberater

Wer bietet eine kompetente Beratung zu Versicherungen?

Nicht alle, aber manche Versicherungsprodukte wie z.B. private Krankenversicherungen sind erklärungs- und beratungsbedürftig.

Die Unabhängigkeit des Beraters ist dabei ein wichtiges Kriterium für eine kompetente Beratung. Ein unabhängiger Versicherungsberater arbeitet nicht im Interesse eines Versicherungsunternehmens, sondern vertritt ausschließlich die Interessen des Kunden – also deine Interessen. Dadurch ist er in der Lage, objektive Empfehlungen auszusprechen und fachkundige Beratung zu bieten, die auf deine individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Aber wie und wo erhalte ich eine kompetente Beratung zu Versicherungen? Laut dem Vermittlerregister der IHK sind in Deutschland über 184.000 Versicherungsvermittler tätig (Stand der Statistik: April 2024). Auf dem Markt tummeln sich also eine Vielzahl von Fachleuten, die sich in die Gruppen Versicherungsvertreter, Versicherungsmakler und Versicherungsberater einteilen lassen. Diese Berufsgruppen haben unterschiedliche Aufgaben, Abhängigkeiten und Interessen, die du kennen solltest, um den für dich passenden Berater zu finden:

  • Ein Versicherungsvertreter arbeitet für eine bestimmte Versicherungsgesellschaft und verkauft nur die Produkte dieser Gesellschaft. Er erhält eine Provision für jeden abgeschlossenen Vertrag, die du über deine Versicherungsprämien indirekt bezahlst.
  • Ein Versicherungsmakler ist nicht an eine einzelne Versicherungsgesellschaft gebunden, sondern arbeitet mit mehreren Versicherungen zusammen und kann daher Produkte von verschiedenen Gesellschaften anbieten. Er erhält eine Provision von der Versicherungsgesellschaft, bei der der Vertrag abgeschlossen wird. Die Provision zahlst du indirekt mit deinen Beiträgen und Prämien.
  • Ein Versicherungsberater ist unabhängig und arbeitet nicht für eine bestimmte Versicherungsgesellschaft. Er kann Produkte von verschiedenen Gesellschaften anbieten und erhält ein Honorar vom Kunden – also direkt von dir – für seine Beratung. Abgerechnet wird z.B. zu einem Stundensatz.

Ca. 75 Prozent der Vermittler arbeiten als Versicherungsvertreter. Versicherungsmakler bilden mit ca. 25 Prozent die zweitgrößte Gruppe. Versicherungsberater sind recht exotisch: im Vermittlerregister sind mit Stand 01.04.2024 lediglich 321 Versicherungsberater eingetragen.

Sowohl die Abhängigkeit von einer oder wenigen Versicherungsgesellschaften als auch das Provisionssystem können zu Fehlanreizen führen, die eine optimale Beratung beeinträchtigen können. Insbesondere die teilweise sehr hohen Provisionen locken schwarze Schafe, die das Image der gesamten Versicherungsbranche negativ beeinflussen.

Wie hoch sind Provisionen üblicherweise?

Die Höhe der Provisionen unterscheiden sich zwischen verschiedenen Versicherungsarten und sind auch abhängig von der Versicherungsgesellschaft. Trotzdem möchte ich beispielhaft einige Zahlen nennen, damit du die Höhe der üblichen Provisionen einschätzen kannst.

Bei Sachversicherungen also z.B. privater Haftpflicht-, Hausrat-, Kfz– und Rechtschutzversicherung, sind im ersten Versicherungsjahr häufig 20 Prozent des Jahresbeitrags fällig. Danach zahlst du aus deinen Beiträgen eine Bestandsprovision, die zum Beispiel 10 Prozent oder mehr des Jahresbeitrag ausmacht.

Bei Personenversicherungen wie z.B. privaten Krankenversicherungen, Renten-, Berufsunfähigkeits– und Lebensversicherungen wird ein Großteil der Provision bei Vertragsabschluss fällig. Diese berechnet sich nach der Bewertungssumme (Summe aller Monatsbeiträge über die gesamte Laufzeit) und kann deutlich über 1.000 Euro betragen. Die Bestandsprovisionen in den Folgejahren sind dann deutlich geringer und liegen häufig im Bereich von ca. 100 Euro.

Gesetzliche Vorgaben für Versicherungsvermittler

Es gibt einige gesetzliche Regelungen, an die sich sowohl Versicherungsvertreter als auch Versicherungsmakler und Versicherungsberater halten müssen.

Erst­information: Der Versicherungsvermittler muss dich beim Erstkontakt in Textform darüber informieren, ob er Vertreter, Makler oder Versicherungs­berater ist. Du erhältst außerdem Informationen zu seiner Person und die Art der Vergütung.

Beratungs­protokoll: Im Beratungsprotokoll dokumentiert der Versicherungsvermittler die Ist-Situation, deine Wünsche und Bedürfnisse, sowie seine Empfehlungen. Die Empfehlung soll nachvollziehbar sein und muss begründet werden.

Vertragsinformationen: Außerdem bekommst du für den konkreten Versicherungs­vertrag die Versicherungsbedingungen und das Produkt­informations­blatt mit den wichtigsten Daten.

Es empfiehlt sich, dass du sämtliche Unterlagen aufbewahrst.

Was zeichnet eine kompetente Beratung zu Versicherungen aus?

Der erste Schritt zu einer kompetenten Beratung ist die Bedarfsanalyse. Der Versicherungsberater wird dich nach deinen persönlichen Details, Lebensumständen, Risiken und finanziellen Zielen fragen. Auf dieser Grundlage wird er eine umfassende Risikoanalyse durchführen und die erforderlichen Versicherungsschutzmaßnahmen ermitteln. Durch eine genaue Analyse deiner Bedürfnisse kann der Berater die geeigneten Versicherungsprodukte vorschlagen und mögliche Lücken in deinem Versicherungsschutz identifizieren.

Der Versicherungsvermittler ist dabei auf deine Zuarbeiter angewiesen. Er kann nur die Aspekte in die Beratung einfließen lassen, die du ihm mitteilst. Daher ist es sinnvoll, das Beratungsgespräch deinerseits gründlich vorzubereiten.

Ein weiterer wichtiger Aspekt der kompetenten Beratung zu Versicherungen ist die Transparenz. Ein guter Berater wird dir die verschiedenen Versicherungsoptionen und Konditionen klar und verständlich erklären. Er wird dir auch die Vor- und Nachteile jeder Versicherungspolice aufzeigen, um sicherzustellen, dass du eine informierte Entscheidung triffst. Transparenz ist entscheidend, damit du die Policen und auch die Details der Versicherungsbedingungen verstehst, wie z.B. Versicherungsprämien, Selbstbeteiligung, Leistungsumfang und Deckungssummen.

Prüfe die Bedingungen, bevor du einen Vertrag abschließt.

An wen wende ich mich für eine kompetente Beratung zu Versicherungen?

Ein Versicherungsfachmann ist nicht immer nötig, da viele Versicherungsprodukte nicht sehr kompliziert sind. Du kannst dich über diese Versicherungen selber informieren und deinen Bedarf ermitteln, Tarife vergleichen und anschließend eine selbstständige Entscheidung treffen. Das für dich passende Angebot kannst du dann z.B. über ein Vergleichsportal wie Tarifcheck* oder direkt bei der Versicherungsgesellschaft abschließen.

Bei manchen Versicherungen ist eine Beratung aber sinnvoll, um „Fallen“ zu vermeiden und das individuell richtige Produkt zu finden.

Ein Versicherungsvertreter kann gut beraten, ist aber in der Produktauswahl sehr limitiert. Wenn du alle oder viele Versicherungen bei der gleichen Gesellschaft hast, wirst du kein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis in deinem Portfolio erreichen. Der Versicherungsvertreter hat aber den Vorteil, dass es aufgrund der wenigen Produkte diese umso besser kennt. Außerdem hat er einen kurzen Draht zur Versicherung und den einzelnen Fachabteilungen.

Die Einbeziehung eines Versicherungsmaklers oder Versicherungsberaters kann in manchen Situationen sinnvoll sein. Diese können beispielsweise bei einer Vorerkrankung bei einer Versicherungsgesellschaft eine anonyme Risikoanfrage stellen. Details dazu findest du in den Beiträgen zur Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung. Makler und Berater sind unabhängig und können auf viele Produkte zugreifen. Makler sind aber Fehlanreizen ausgesetzt, da Provisionen nur bei Abschlüssen gezahlt werden und nicht unbedingt das beste Produkt die höchste Provision generiert. Unabhängige Versicherungsberater unterliegen nicht diesen Fehlanreizen, es kann aber ein Hürde sein, für eine Dienstleistung ein Honorar zu zahlen, die es woanders (vermeintlich) kostenlos gibt.

Ein weiterer Vorteil eines Ansprechpartners ist die Unterstützung im Schadenfall. Ein erfahrener Berater wird dich durch den gesamten Schadens- und Entschädigungsprozess begleiten. Er wird dir helfen, den Schaden richtig zu dokumentieren und den Versicherungsanspruch einzureichen. Dadurch sparst du Zeit und Stress und erhöhst die Wahrscheinlichkeit einer schnellen und gerechten Entschädigung.

Empfehlung: Was solltest du konkret tun? 

Wende dich nicht an einem Versicherungsvertreter, der an eine einzige Versicherungsgesellschaft gebunden ist. Auch ein angeblich „unabhängiger“ Makler, der Zugriff auf die besten Angebote aller Versicherungen haben sollte, ist nicht unbedingt eine gute Wahl: Wird er das beste Angebot für dich wählen oder doch eher das Angebot, das ihm die höchste Provision bringt? Einige schwarze Schafe, die ausschließlich provisionsorientiert beraten, belasten das Image der gesamten Versicherungs- und Beraterbranche und erschweren es auch seriösen Maklern und Beratern, das Vertrauen der Kunden zu gewinnen.

Letztendlich gibt es zwei sinnvolle Vorgehensweisen:

  1. Die erste Möglichkeit ist, deine Versicherungen selbst in die Hand zu nehmen. Wenn du selbst entscheiden möchtest, kalkuliere möglichst realistisch, wie viel Absicherung du mindestens benötigst. Informiere dich gut und wähle dann eine Versicherung mit gutem Preis-Leistungs-Verhältnis, die auch bei ihrer Zahlungsbereitschaft im Schadensfall gut bewertet wird. Bei vielen einfach strukturieren Versicherungen ist dies eine sinnvolle Vorgehensweise.
  2. Die zweite Möglichkeit: suche dir einen wirklich objektiven Berater. Das kann ein Versicherungsmakler oder ein Versicherungsberater sein. Wenn du dich vorher mit dem Thema Versicherungen beschäftigt hast, wirst du schnell feststellen, ob ein Makler den Schwerpunkt auf eine kompetente unabhängige Beratung oder einem schnellen und provisionsträchtigen Abschluss legt. Wenn du einen unabhängigen Versicherungsberater, der provisionsfreie Netto-Policen vermittelt, wählst, besteht erst gar kein Interessenkonflikt.

Selber online abschließen oder zum Versicherungsberater?

Viele Versicherungspolicen können problemlos online abgeschlossen werden, da ihr Leistungsumfang recht einfach und eindeutig ist und es daher kaum Unterschiede zwischen den verschiedenen Anbietern gibt. Vergleichsportale und Tarifrechner machen es einfach und komfortabel, die Kosten und Leistungsmerkmale verschiedener Tarife zu vergleichen. Einige Versicherungsgesellschaften wie z.B. die HUK sind jedoch nicht bei den Vergleichsportalen gelistet, bieten aber trotzdem häufig ein attraktives Preis-Leistungs-Verhältnis. Online abschließen kannst du zum Beispiel problemlos eine Kfz-Versicherung, eine private Haftpflichtversicherung, eine Hausratversicherung oder eine Reiserücktrittversicherung. Mit ein bisschen Hintergrundwissen und Recherche findest du schnell passende Tarife mit gutem Preis-Leistungs-Verhältnis.

Nehme die Prüfung und Optimierung deiner Versicherungen selber in die Hand.

Andere Versicherungspolicen hingegen sind komplexer und hängen in ihrer Zusammensetzung stark von deiner individuellen Situation ab, sodass eine Beratung durch einen Experten sinnvoll sein kann. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es zum Beispiel entscheidend, die Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten, um im Ernstfall tatsächlich die existenzsichernde Rente zu erhalten. Auch der Wechsel in die private Krankenversicherung sollte gut überlegt sein und bei einer privaten Krankenversicherung ist wichtig, welche medizinischen Leistungen und Risiken abgedeckt werden sollen, da die Leistungen verschiedener Tarife sehr unterschiedlich sind.

Du solltest also eine Versicherung, die komplex ist und stark von deiner individuellen Situation abhängt, nicht einfach spontan und nebenbei abschließen. Informiere dich genau oder wende dich an einen Versicherungsmakler oder einen Versicherungsberater.

Infografik: Die Kfz-Versicherung wird häufig online abgeschlossen | Statista

Digitale Makler

Heutzutage ist es auch möglich, die Dienste von Maklern über Smartphone Apps zu nutzen. Du kannst nicht nur neue Verträge abschließen, sondern auch mit deinen bestehenden Verträgen wechseln. Der Vorteil ist, dass du sämtliche Versicherungen und Policen in einer App verwalten und optimieren kannst. Aber Achtung: mit Erteilung des Maklermandats endet die Betreuung durch den bisherigen Makler oder Versicherungsvertreter. Ein Beispiel für einen solchen digitalen Makler ist Clark.

Fazit

Der beste Garant für ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis ist eigenes Wissen. Mit den hier dargestellten Informationsquellen und Vergleichsmöglichkeiten ist der Aufwand überschaubar. Und auch wenn du dich verständlicherweise nicht durch hunderte Seiten von Versicherungsbedingungen arbeiten möchtest, hilft dir ein qualifizierter Einblick in die Thematik Versicherungen, die Qualität deines Maklers oder Beraters zu beurteilen. 

Eine kompetente Beratung insbesondere zu komplexen Versicherungen kann aber einen Mehrwert für dich schaffen, indem sie dir hilft, die richtige Versicherung mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis für deine Bedürfnisse auszuwählen und deinen finanziellen Schutz zu optimieren. Es ist wichtig, einen Berater zu finden, dem du vertrauen kannst und der deine individuellen Ziele und Präferenzen berücksichtigt.


Kommentare

Schreibe einen Kommentar

Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert

WordPress Cookie Hinweis von Real Cookie Banner