Kapitallebensversicherung verkaufen

Lebensversicherung: kündigen oder verkaufen?

Eine Kapitallebensversicherung zu kündigen oder zu verkaufen kann eine Möglichkeit sein, um schnell an Geld zu kommen oder um einen unnötigen Vertrag loszuwerden. Wenn du kurzfristig Kapital benötigst, kann auch die Beleihung einer Kapitallebensversicherung eine Alternative sein. Vor dem Verkauf solltest du dich informieren, Alternativen abwägen und dir über die möglichen Auswirkungen im Klaren werden.

Alternativen zum Verkauf einer Kapitallebensversicherung

Bevor du dich entschließt, eine Lebensversicherung zu verkaufen, solltest du die verschiedenen Optionen bewerten. Bedenke, dass insbesondere in den ersten Jahren einer Kapitallebensversicherung ein großer Teil deiner Prämie in die Abschlusskosten geflossen und damit verloren sind. Wenn der Vertrag schon älter ist und die Rendite passt, kann es sinnvoll sein, die Lebensversicherung weiter zu besparen. Falls du das Kapital nicht unbedingt benötigst, aber die die monatlichen Raten momentan nicht leisten kannst, ist vielleicht eine Beitragsfreistellung das richtige Instrument. Wenn du das Geld jedoch brauchst, gibt grundsätzlich zwei Möglichkeiten, eine Lebensversicherung loszuwerden: den Verkauf an eine Drittpartei oder die Rückgabe an den Versicherer.

Verkauf auf dem Zweitmarkt

Der Verkauf an eine Drittpartei ist in der Regel die profitabelste Option. Es gibt einige Unternehmen, die sich auf den Ankauf von Lebensversicherungen spezialisiert haben. Diese Unternehmen zahlen normalerweise einen Betrag, der über dem Rückkaufswert der Versicherung liegt. Einmal jährlich teilt dir deine Versicherungsgesellschaft den Rückkaufswert mit der sogenannten Standmeldung mit. Den aktuellen Rückkauf kannst du bei deinem Versicherer erfragen. 

Der genaue Betrag, den du mit einem Verkauf auf dem Zweitmarkt erzielen kannst, hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel der Art der Versicherung, Garantiezins und Marktzins, der Höhe der Todesfallleistung sowie dem aktuellen Marktwert der Police. Um den bestmöglichen Preis für deine Lebensversicherung zu erhalten, solltest du dich an mehrere Anbieter wenden und Angebote vergleichen.

Rückgabe an die Versicherungsgesellschaft

Die andere Möglichkeit, eine Lebensversicherung loszuwerden, ist die Rückgabe an den Versicherer. Die meisten Lebensversicherungen haben eine Rückkaufsoption, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, den Vertrag vorzeitig zu beenden und einen Teil des Prämienzahlungen zurückzuerhalten. Diese Option ist in der Regel weniger profitabel als der Verkauf an eine Drittpartei, da der Rückkaufswert oft niedriger ist als der Marktwert der Police. Andererseits kann die Abwicklung der Rückgabe einfacher sein als der Verkauf, da keine dritte Partei involviert ist.

Bevor du dich für die Rückgabe der Lebensversicherung an den Versicherer entscheidest, prüfe sorgfältig die Bedingungen des Vertrags. Es kann sein, dass bestimmte Gebühren und Kosten von deinem Rückkaufswert abgezogen werden.

Steuerliche Auswirkungen

Bevor du dich für den Verkauf an eine Drittpartei oder die Rückgabe an den Versicherer entscheidest, solltest du auch die steuerlichen Auswirkungen berücksichtigen. Je nach Art der Versicherung, Rechtslage zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses, Laufzeit der Police und der Frage, ob staatliche Prämien, Zulagen oder Steuervergünstigungen gewährt wurden, können sich unterschiedliche steuerliche Implikationen ergeben. Es ist daher sinnvoll, sich mit einem Steuerberater in Verbindung zu setzen, um diese Auswirkungen zu verstehen und mögliche Steuerverpflichtungen zu ermitteln.

Ablauf des Verkaufs einer Lebensversicherung

Da du nun die verschiedenen Optionen kennst, werfen wir einen Blick auf die Schritte, die du befolgen solltest, um eine Kapitallebensversicherung erfolgreich zu verkaufen.

Der erste Schritt besteht darin, die Versicherungspolice und die Versicherungsbedingungen gründlich zu überprüfen. Du solltest die Bedingungen des Vertrags, die Höhe der Erlebens- und Todesfallleistung, die Prämienzahlungen und den Rückkaufswert der Police verstehen. Wenn du Fragen hast oder Hilfe benötigst, wende dich an den Versicherungsmakler oder den Versicherer.

Als nächstes solltest du dich über den aktuellen Markt für Lebensversicherungen informieren und den Marktwert deine Kapitallebensversicherung ermitteln. Der Marktwert einer Lebensversicherung kann sich im Laufe der Zeit ändern, abhängig von verschiedenen Faktoren wie Alter, Zinsniveau, Versicherungstyp und Markttrends. Ein Versicherungsmakler kann dir bei der Bewertung des Marktwerts und der Festlegung eines angemessenen Verkaufspreises behilflich sein.

Sobald du den Marktwert deiner Lebensversicherung ermittelt hast, beginne mit der Suche nach potenziellen Käufern. Verwende das Internet, um nach Unternehmen zu suchen, die Lebensversicherungen kaufen. Stelle sicher, dass es sich um seriöse und zuverlässige Unternehmen handelt, indem du Bewertungen liest und Referenzen überprüfst. Nimm Kontakt mit den potenziellen Käufern auf und hole Angebote ein. Im Moment (Stand April 2024) kaufen nur wenige Unternehmen Lebensversicherungen an. Ein Beispiel ist PolicenDirekt*.

Wenn du mehrere Angebote erhalten hast, vergleiche sie sorgfältig und wähle das beste Angebot aus. Berücksichtige nicht nur den finanziellen Aspekt, sondern auch die Reputation und Zuverlässigkeit des Käufers. Wenn du unsicher bist, frage nach Referenzen oder suche nach Bewertungen im Internet.

Sobald du dich für einen Käufer entschieden hast, lies den Vertrag sorgfältig durch und stelle sicher, dass du alle Bedingungen und eventuelle Gebühren verstehst. Wenn du Zweifel oder Fragen hast, scheue dich nicht, um Klarstellung zu bitten. Nachdem der Verkaufsvertrag unterzeichnet ist, kann es sein, dass du bestimmte Unterlagen und Dokumente an den Käufer übergeben musst. Dies kann zum Beispiel eine Kopie der Versicherungspolice, medizinische Unterlagen oder andere relevante Dokumente umfassen. Stelle sicher, dass du alle erforderlichen Dokumente vorbereitet hast und sie dem Käufer rechtzeitig übergibst.

Nachdem der Verkauf abgeschlossen ist, wird der Käufer die Versicherungspolice übernehmen und die Prämienzahlungen fortsetzen. Du erhältst den vereinbarten Betrag aus dem Verkauf und bist von allen weiteren Verpflichtungen in Bezug auf die Lebensversicherung befreit.

Fazit

Insgesamt kann der Verkauf einer Kapitallebensversicherung eine gute Möglichkeit sein, schnell an Geld zu kommen oder eine unerwünschte Versicherung loszuwerden – um für das Alter vorzusorgen gibt es flexible und renditenstarke Alternativen. Bevor du jedoch handelst, solltest du dich gründlich informieren und alle Auswirkungen und Optionen sorgfältig abwägen.

Bedenke insbesondere, dass der Verkauf deiner Lebensversicherung auch Auswirkungen auf den Versicherungsschutz haben wird. Wenn du keine andere Lebensversicherung hast, solltest du erwägen, eine neue Police abzuschließen, um dich und deine Familie zu schützen. Als Absicherung der Angehörigen empfiehlt sich aber keine kapitalbildende Lebensversicherung, sondern eine Risikolebensversicherung.