Hausratversicherung

Ist eine Hausratversicherung wichtig?

Die Hausratversicherung ist für nahezu jeden Haushalt sinnvoll und wichtig. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen von bestimmten Schadensereignissen wie beispielsweise einem Einbruchdiebstahl, einem Brand oder einem Wasserschaden. Ohne eine Hausratversicherung müsstest du in solchen Fällen für den entstandenen Schaden selbst aufkommen und deinen Hausrat aus eigenen Mittel neu beschaffen. Insbesondere bei teuren Einrichtungsgegenständen kann das schnell hohe Kosten verursachen und deine finanzielle Situation belasten.

Wenn der Wert des Hausrats gering ist, beispielsweise bei einem minimalistischen Lebensstil mit wenigen Möbeln, ist eine solche Versicherung nicht unbedingt erforderlich. Doch wenn teure Gegenstände wie Designklassiker, eine hochwertige Küche oder wertvoller Schmuck vorhanden sind, kann der Verlust existenzbedrohend werden und eine Versicherung wichtig sein.

Warum brauche ich eine Hausratversicherung?

Wenn dein Hausstand nicht nur aus ein paar alten Fertigmöbeln in einer kleinen Studentenbude besteht, ist eine Hausratversicherung eine sehr sinnvolle Absicherung. 

Eine Hausratversicherung ist eine Versicherung, die Schäden durch versicherte Ereignisse an deinem Hausrat abdeckt. Im Schadenfall erhältst du von der Versicherung eine Geldzahlung, die es dir ermöglicht, die Schäden zu beheben oder den Hausrat zu ersetzen. 

Damit du deinen Hausrat im Schadensfall wiederbeschaffen kannst, ist dieser nicht zum Zeitwert, sondern zum Neuwert versichert. Neben diesen direkten Schäden am Hausrat erstattet eine Hausratversicherung je nach Versicherungsbestimmungen auch bestimmte Folgekosten eines Schadens, wie Aufräumkosten oder Lagerkosten.

Was gehört zum Hausrat?

Zum Hausrat gehören Einrichtungsgegenstände und Gegenstände zum Gebrauch, also z.B. Möbel, Kleidung, Geschirr, Elektrogeräte und andere Gegenstände, die sich in deiner Wohnung befinden. Auch Kunstwerke und Wertgegenstände wie Bargeld, Schmuck und Münzen zählen zum Hausrat, jedoch gelten dafür in der Regel besondere Bedingungen und Erstattungsobergrenzen. Die Hausratversicherung zahlt die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz von beschädigten oder gestohlenen Gegenständen, wenn diese durch bestimmte Ereignisse, wie z. B. Feuer, Wasserschaden, Einbruchdiebstahl oder Vandalismus, beschädigt werden. Üblicherweise wird dabei der Wiederbeschaffungswert der versicherten Sachen berücksichtigt. In der Regel werden auch zusätzliche Kosten wie Aufräum-, Entsorgungs- Hotel- oder Lagerkosten erstattet.

Dein Hausrat ist nicht nur in deiner Wohnung oder deinem Haus versichert. Der Versicherungsschutz gilt in der Regel auch in weiteren Bereiche wie Terrasse und Balkon, Garage und Nebengebäude. Die Details zum Versicherungsort können sich je nach Police unterscheiden.

Sogar außerhalb deines Zuhauses, z.B. auf Reisen oder bei Diebstahl von Gegenständen aus dem Auto, greift die Hausratversicherung unter bestimmten Bedingungen.

Welche Schäden sind in der Hausratversicherung versichert?

Bei einer Hausratversicherung kannst du zwischen dem Basisschutz und dem Zusatzschutz unterscheiden. Es sind in der Regel folgende Schäden abgedeckt:

Basisschutz

• Einbruchdiebstahl: Wenn bei dir eingebrochen wird und Gegenstände gestohlen werden, ersetzt dir die Versicherung den Wert der gestohlenen Gegenstände.
• Brand: Wenn deine Wohnung oder dein Haus durch einen Brand beschädigt oder zerstört wird, übernimmt die Hausratversicherung die Kosten für die Wiederbeschaffung oder Reparatur deiner beschädigten Gegenstände.
• Wasserschaden: Wenn es beispielsweise zu einem Rohrbruch oder einem undichten Wasserhahn kommt und deine Einrichtungsgegenstände beschädigt werden, greift deine Versicherung auch hier.

Zusatzschutz

Neben diesen Basisleistungen bieten gute Hausratversicherungen auch zusätzliche Leistungen an, wie beispielsweise den wichtigen Schutz vor Elementarschäden (Hochwasser, Erdbeben) oder Fahrraddiebstahl. Eher unnötig ist eine zusätzliche Glasbruchversicherung, die Schäden an Glastischen oder Spiegeln abdeckt. Das Risiko von Glasbruch im Alltag eher gering und die Kosten einer solchen Versicherung stehen häufig in einem schlechten Verhältnis zur möglichen Schadenshöhe. Es ist daher oft ratsam, auf eine zusätzliche Glasbruchversicherung zu verzichten und stattdessen das gesparte Geld anderweitig zu investieren. Allerdings ist bei Premium-Hausratversicherungen der Glasbruch manchmal bereits mitversichert. Ein sehr gutes Preis-/ Leistungsverhältnis inklusive Glasbruch bietet die Hausratversicherung von helden.de*.

Es ist wichtig, bei der Wahl deiner Hausratversicherung auf die individuellen Bedürfnisse deines Haushalts zu achten und die entsprechenden Zusatzleistungen zu prüfen.

Was sollte ich bei der Auswahl und dem Abschluss einer Hausratversicherung beachten?

Um deine Habseligkeiten sinnvoll abzusichern, ist es bei der Auswahl einer Hausratversicherung wichtig, folgende Punkte zu beachten:

Deckungssumme

Die Deckungssumme ist die maximale Höhe, die die Versicherung für Schäden zahlt. Die Höhe der Deckungssumme sollte also mindestens dem Wert deines Hausrats entsprechen. Wenn dein Hausrat einen hohen Wert hat und du eine kleine Wohnung besitzt oder umgekehrt, wenn du in einer großen Wohnung lebst, aber nur wenige Hausratsgegenstände besitzt, kannst du den Wert deines Hausrats individuell bestimmen. Viel einfacher und auf Nummer sicher gehst du, wenn du die Versicherungssumme pauschal anhand der Wohnfläche bestimmen lässt und der Versicherer auf die Prüfung einer Unterversicherung verzichtet. Der Versicherer prüft dann bei einem Schaden nicht, ob der tatsächliche Wert deines Hausrates höher ist als die Versicherungssumme. In diesem Fall setzen die Versicherungen in der Regel 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche an.

Der Versicherungsschutz gilt grundsätzlich an dem in der Versicherungspolice bezeichneten Versicherungsort. Bei einem Wohnungswechsel zieht deine Versicherung quasi mit um, aber du musst den (geplanten) Umzug natürlich deiner Versicherung mitteilen und bekommst dann eine geänderte Police zugeschickt.

Versicherte Schäden

Üblicherweise sind Schäden durch Blitzschlag, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl und Vandalismus abgesichert. Zusätzlich kannst du bei vielen Versicherungsgesellschaften einen erweiterten Schutz gegen Elementarschäden (z.B. Überschwemmungen) und Glasbruch in die Deckung einschließen lassen.

Selbstbeteiligung

Durch eine Selbstbeteiligung im Schadenfall kannst du die Versicherungsprämie reduzieren. Bei Hausratsversicherungen und insbesondere bei einem zusätzlichen Elementarschadensschutz ist eine Selbstbeteiligung recht verbreitet. Sie sollte allerdings nicht höher als maximal 500 Euro sein.

Prämienhöhe

Die Prämienhöhe der Hausratversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie insbesondere der Versicherungssumme, dem Leistungsumfang und deinem Wohnort, aber auch dem Wohnumfeld und der Bauartklasse des Hauses. Ein Vergleich verschiedener Tarife lohnt sich, da die Versicherungsprämien auch bei ähnlichem Leistungsumfang recht unterschiedlich sind. Generell gilt: Je höher der Wert deiner Einrichtungsgegenstände und je mehr zusätzliche Leistungen du in Anspruch nehmen möchtest, desto höher werden auch die Beiträge sein. Es lohnt sich jedoch, verschiedene Versicherungsanbieter zu vergleichen.

Antrag

Wie bei anderen Versicherungen solltest du bei Vertragsabschluss die Antragsfragen akribisch, vollständig und korrekt beantworten. Auf Basis deiner Antworten bewertet der Versicherer das Risiko und entscheidet, ob und zu welcher Prämienhöhe er dir einen Hausratversicherungsschutz anbietet. Wenn du zu einer anderen Versicherungsgesellschaft wechseln willst, achte auf einen nahtlosen Versicherungsschutz, bevor du deinen aktuellen Vertrag kündigst.

Fazit

Eine Hausratversicherung bietet dir den finanziellen Schutz für deinen Hausrat in Schadensfällen wie Einbruch, Brand oder Wasserschäden. Sie ist ein wichtiger Baustein für deine finanzielle Sicherheit und sorgt dafür, dass du dich in deinem Zuhause rundum geschützt fühlst. Achte bei der Wahl deiner Hausratversicherung auf die Versicherungssumme, den gewünschten Leistungsumfang und die Versicherungsbedingungen, um die optimale Versicherung für deine Bedürfnisse zu finden. Vergleiche die Beiträge verschiedener Anbieter, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu erhalten.

Tipps für eine gute Hausratversicherung

Tipp 1: Einschluss grober Fahrlässigkeit

Schäden bei grober Fahrlässigkeit sollte in der Hausratsversicherung mit abgedeckt sein. Der Versicherer verzichtet dann vollständig darauf, die Versicherungsleistung zu kürzen, wenn du den Versicherungsfall grob fahrlässig verursacht hat. Grob fahrlässig handelt du beispielsweise, wenn du das Haus verlässt während die Waschmaschine läuft oder du die Haustür nur zuziehst statt sie abzuschließen. Auch eine unbeaufsichtigte brennende Kerze führt schnell zu einem hohen Schaden, der in vielen Hausratspolicen nicht abgedeckt ist, da sich die Versicherung auf grobe Fahrlässigkeit berufen kann. 

Schau dir die Hausratversicherung von helden.de* genauer an: Fahrräder, Glasbruch, Elementarschäden und grobe Fahrlässigkeit sind mitversichert. Falls die Hausratversicherung von helden.de interessant für dich ist, nutze bei Vertragsabschluss den Code R48K5. Damit sparst du dauerhaft 8,3%.

Tipp 2: Problemlose Regulierung im Schadensfall

Damit im Falle eines Schadens die Versicherung schnell und umfänglich reguliert, ist es sinnvoll, eine Liste der Hausratsgegenstände inklusive des Neuwertes aufzustellen. Du kannst deinen Hausrat auch mit Fotos oder Videos dokumentieren. Bei teuren Gegenständen solltest du außerdem die Kaufbelege oder Rechnungen aufbewahren.

Tipp 3: Fahrrad- und E-Bike-Versicherung

Bin ich über die Hausratversicherung gegen Fahrraddiebstahl versichert?

Wenn du eine Hausratversicherung hast, stellt sich die Frage, ob damit auch dein Fahrrad oder E-Bike abgesichert ist. Wenn dein Fahrrad aus dem abgeschlossenen Keller gestohlen wird, ist das ein Einbruchdiebstahl und die Hausratversicherung ersetzt den Schaden. Wird dein Fahrrad allerdings unterwegs gestohlen (und das passiert sehr viel häufiger), dann zahlt die Hausratsversicherung grundsätzlich nicht, da es sich um einen einfachen Diebstahl handelt. Die meisten Versicherer bieten gegen einen Beitragszuschlag auch die Absicherung des einfachen Diebstahls mit an. Einige Fahrraddiebstahlklauseln deckeln jedoch die Erstattungshöhe oder schränken deinen Versicherungsschutz durch die Forderung eines besonders sicheren Fahrradschlosses oder durch Leistungsausschluss bei Diebstahl in der Nacht ein. Als Alternative gibt es auf dem Markt spezielle Fahrrad- und E-Bike-Versicherungen, die eine umfassende Absicherung bieten. 

Solltest du ein teures Fahrrad oder E-Bike besitzen, lohnt sich häufig eine spezielle Fahrradversicherung.

Tipp 4: Wertsachen

Achte darauf, unter welchen Bedingungen und bis zu welcher Schadenshöhe Wertgegenstände bei der von dir favorisierten Hausratversicherungspolice abgedeckt sind. Es gibt große Unterschiede bezüglich der Deckungssumme und bezüglich der Anforderungen an die Aufbewahrung (z.B. hinsichtlich der Aufbewahrung außerhalb eines Tresors und in Bezug auf die Schutzklasse eines Wertschutzschrankes).

Vergleiche verschiedene Hausratsversicherungen auf Tarifcheck*.